Почему фрилансерам важно задуматься о пенсии уже сегодня
Если вы работаете на себя, то, скорее всего, ни бухгалтер, ни кадровик не напомнят вам о необходимости сделать отчисления в пенсионный фонд. У фрилансеров нет «белой» зарплаты, из которой автоматически вычитаются пенсионные взносы. Именно поэтому, чтобы накопить на пенсию фрилансеру, нужно проявить инициативу и самостоятельность. Сегодня, в 2025 году, когда рынок труда меняется с бешеной скоростью, откладывать решение этого вопроса опасно.
Современные фрилансеры часто сосредоточены на краткосрочных целях: проекты, дедлайны, доход на сегодня и завтра. При этом вопросы будущего — а особенно пенсии — уходят на второй план. Но важно понимать: отсутствие регулярных пенсионных накоплений может обернуться полной финансовой зависимостью в зрелом возрасте. И если вы не хотите в 65 лет искать срочную подработку на бирже фриланса, пора задуматься о стратегии заранее.
Шаг 1: Определитесь с целевой суммой и сроками
Перед тем как приступить к накоплениям, стоит разобраться, сколько денег вам потребуется к моменту выхода на пенсию. Для этого оцените свои текущие расходы, учтите возможную инфляцию и желаемый уровень жизни. Например, если вы планируете жить на 80 000 рублей в месяц и выйти на пенсию в 65 лет, то при средней продолжительности жизни 20 лет после этого понадобится порядка 20 миллионов рублей с учетом роста цен.
Этот расчёт — не точная наука, но он даёт понимание масштаба задачи. Пенсионный план для фрилансеров должен учитывать нестабильность доходов, а также возможные перерывы между проектами. Поэтому лучше ориентироваться на консервативные сценарии и подстраивать стратегию под реальные финансовые возможности.
Шаг 2: Автоматизируйте накопления
Фрилансеры сталкиваются с проблемой нерегулярного дохода. В один месяц вы можете заработать в два раза больше обычного, а в следующий — едва покрыть аренду. Из-за этого откладывать на пенсию «по остаточному принципу» не получится. Лучший способ — превратить накопления в обязательный ежемесячный платеж.
Сегодня есть множество сервисов, которые позволяют настроить автоматический перевод средств на накопительный счёт или в инвестиционный портфель. Это может быть индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС), брокерский счёт или даже депозит. Многие приложения, вроде Тинькофф Инвестиций или ВТБ Мои Инвестиции, позволяют настроить автоплатеж и даже предлагают готовые решения по пенсионным накоплениям для фрилансеров.
Простой пример: установите правило — каждый раз, как вы получаете оплату за проект, 10% автоматически уходит в «пенсионную корзину». При доходе в 100 000 рублей это всего 10 000 в месяц, но за 20 лет вы накопите более 5 миллионов рублей без учёта дохода от инвестиций.
Шаг 3: Изучите возможности частных и государственных пенсионных фондов
Фрилансеры и пенсионные фонды — тема щекотливая. Большинство самозанятых не уверены, стоит ли доверять государственным структурам. Однако в 2025 году ситуация изменилась. С появлением новой модели негосударственных пенсионных программ НПФ стали более прозрачными и клиентоориентированными. Теперь можно самостоятельно выбрать фонд, открыть пенсионный счёт и делать взносы в удобном ритме.
Некоторые НПФ разработали специальные предложения с гибкими условиями именно для фрилансеров. Помимо этого, самозанятые могут участвовать в системе добровольного пенсионного страхования. Важно понимать, что фрилансеру обеспечить пенсию можно только при активных действиях — государство не гарантирует «подушку безопасности», если вы не участвуете в системе.
Ошибка, которую совершают многие: полагаться только на сбережения
Многие фрилансеры просто хранят деньги на накопительном счете, забывая, что инфляция «съедает» их год за годом. В 2025 году инфляция хоть и стабилизировалась, но всё ещё остаётся фактором риска. Поэтому важно не просто копить, а инвестировать.
Хороший пенсионный план для фрилансеров обязательно включает инвестиционную составляющую. Это могут быть облигации, дивидендные акции, ETF-фонды с низким риском. Главное — не гнаться за быстрой прибылью, а строить надёжный, долгосрочный портфель.
Шаг 4: Учитывайте налоги и льготы
С 2024 года в России действует система налогового вычета на инвестиции до 52 000 рублей в год при использовании ИИС. Если вы — самозанятый или ИП, вы можете получить часть от вложенных средств обратно, просто подав декларацию. Это небольшая, но приятная поддержка от государства, которая делает пенсионные накопления для фрилансеров более выгодными.
Также важно учитывать будущие налоговые обязательства при выводе средств. Например, если вы инвестируете через ИИС типа А, то спустя три года можете получить вычет. Если же через тип Б — вообще не платите налог с дохода. Разобраться в этом можно самостоятельно или с помощью финансового консультанта.
Совет: начните с малого, но начните сейчас
Одна из главных ошибок новичков — откладывать старт. Кажется, что пенсия далеко, а сейчас важнее купить новый ноутбук или поехать в отпуск. Но именно время — ваш главный союзник. Благодаря сложному проценту даже маленькие суммы, инвестированные регулярно, могут дать впечатляющий результат через 20–30 лет.
Фрилансерам стоит привить себе привычку относиться к пенсии как к обязательному проекту. Как только вы начали зарабатывать, пусть даже нестабильно — начните откладывать. Не нужно миллионы — начните с тех же 5–10% от дохода. А с ростом заработков увеличивайте сумму.
Шаг 5: Диверсифицируйте источники будущей пенсии
Полагаться только на один инструмент накоплений — рискованно. Умный пенсионный план для фрилансеров включает несколько компонентов: часть — в государственном НПФ, часть — в ИИС или другом инвестиционном счете, часть — в валюте или золоте, часть — в страховом накоплении. Таким образом, вы снижаете риски и повышаете стабильность своего будущего дохода.
В 2025 году всё больше фрилансеров создают себе «пенсионный портфель» — как инвестиционный, так и стратегический. Например, покупка квартиры для сдачи в аренду может быть частью пенсионного плана. Главное, чтобы инструменты были надёжными и понятными вам лично.
Итог: пенсионное будущее фрилансера — в его руках
Сегодня, в мире удалённой занятости и гибкой экономики, быть фрилансером — это не просто стиль работы, это образ жизни. Но вместе с этой свободой приходит и ответственность. Накопить на пенсию фрилансеру — задача не из простых, но вполне реальная. Главное — не ждать, что кто-то сделает это за вас.
Если вы начнёте с простых шагов: определите нужную сумму, автоматизируете накопления, выберете подходящие инструменты и будете регулярно пересматривать стратегию — ваш будущий «я» скажет вам спасибо. Помните: чем раньше вы начнёте, тем больше у вас возможностей и меньше стресса в будущем.
